住宅ローンの借入可能額と返せる額は違う！限度額いっぱい借りると破綻します。

ほとんどの方が一生に一度は、夢のマイホームのために住宅ローンを借りますよね。

そこで上記のように「素敵な家にしたいから、借りられるだけ借りちゃえ！」と考える方は多いものです。

しかし…借入可能額いっぱいで借り入れてしまうと…

住宅ローン破綻の危険がありますよ！！

身の丈に合わない住居のためにローンを組むのは、結果として何十年も支払いが苦しくなるだけです。

今回は、その裏付け理由と、住宅ローンの「借入可能額」と「返済可能額」の違いと計算方法についてご説明していきます。

住宅ローンの借入可能額はどれぐらい？

一般的に住宅ローンの借入可能額は「年収の１０倍」と言われていますよね。

実際に金融機関が融資額を提示する場合にも、返済比率の上限を35％としているところが多いです。

年収×返済負担率35％=年間返済額

で提示します。

これで計算すると、年収400万円の場合→年間返済額140万円・借入総額4,900万円、という結果になります。

しかし、この借入額ですと月返済額は約11.7万円になります。

年収400万円の手取り月収は26万円程ですので、住宅ローン返済だけで45%も占めてしまうことになってしまうのです。

これではローン返済に追われる人生になってしまいますね。

これが、借入可能額いっぱいで住宅ローンを組むと破産の危険な理由です。

もし、なんとか返済できたとしても、他の支出項目をかなり切り詰めないといけません。貯蓄ゼロ・子供の進学は公立のみ、など制限がかかってきます。

貯蓄ゼロは万が一の場合にはリスクがありますので、返せる額でローンを組むのは必至となります。

では、返せる額っていくらなのか？次です。

住宅ローンの返済可能額の計算

これは、適正家賃額を算出すればOKです。

適正家賃額の計算では収入の25％以内が基本です。

年収400万円の場合は月8.3万円が適正な数字ですね。

しかし、実際には住宅ローンの他に固定資産税の支払いも発生してきますので、無理なく返済していくには年収の20％以内がお勧めです。

年収の５～６倍といったところですね。

こちらに年収別「借入可能額」と「無理なく返せる額（20％で算出）」を表にしました。

フラット35での借入限度額は年収2,000万円であろうとMAXで8,000万円までです。

借入可能額だけでみると返済は厳しいですよね。

返せる金額だと、今までの家賃と同じくらいだと思われます。

住宅ローン審査は年収だけじゃない

金融機関からしたら多額のお金を貸し付けるので、年収のみを基準にしている訳ではありません。

上記のような条件も加味して審査されます。

年収400万だから3,000万円は借りれるだろうと思っていても、実際には2,000万円しか借りられないといったケースは多いです。

大体が自動車ローンやカードローンの返済中だったり、契約社員など、不安定な雇用形態の場合が要因となっています。

希望額まで借りたいのなら、

• 今ある借金を返済する。
• 正社員になる。
• 若いうちに借りる。
• ペアローン（夫婦連名）で借りる。

といった方法を取ってください。ちゃんと上記の“返せる額”を目安にして借入をしていきましょう。

身の丈に合った返済プランを立てよう

マイホームの理想ばかりが先走ったり、見栄を張った住宅にしてしまうと、これから３０年以上も重い支払いに追われることになります。

世帯年収の６倍に収まらないようなら、物件の再検討は必須です。

住居も大事ですが、他に教育費、老後資金も用意していく必要がありますし、趣味や旅行もたのしみたいですよね。

無理なく住宅ローンを組んでいきましょう。

お役に立てますと幸いです。